Неявные конкуренты. Потенциальные конкуренты. За что идет борьба

Интересно, как банки делают деньги из воздуха ? Если вы еще не знаете, то сейчас расскажу. Опыт общения с разными людьми показывает, что многие не понимают, как банки зарабатывают деньги, а точнее – имеют об этом очень поверхностное представление. Да что говорить, даже учебники по экономике дают тоже лишь общий материал на эту тему, не углубляясь в подробности. А ведь именно в этих подробностях видно, как банки делают деньги из воздуха.

Итак, я уже не раз писал о том, что несправедлива: благодаря ссудному проценту, государства, банки и другие финансовые институты имеют возможность буквально делать деньги из воздуха, а в умы людей при этом активно вбивается мысль, что деньги надо зарабатывать своим трудом. В этом и заключается несправедливость: одни производят деньги из ничего, и могут так “наделать” их сколько угодно, а другие их зарабатывают. Сегодня я на примере банков наглядно покажу вам, как делать деньги из воздуха.

Банки делают деньги разными способами: в структуру их доходов входят процентные доходы, комиссионные доходы, доходы от торговых и неторговых операций, и другие статьи. При этом практически все из них – это те самые деньги из воздуха. Рассмотрим 2 наиболее показательных примера.

Пример 1 . Деньги из воздуха на кредитах и депозитах. Как банки делают деньги на кредитах? Практически все думают, и даже учебники пишут, что банк зарабатывает на разнице между стоимостью привлеченных и размещенных денег. Другими словами, допустим, вкладчик приносит деньги в банк и кладет на депозит под 10% годовых, а банк выдает эти же деньги в кредит заемщику под 25% годовых, и на этой операции зарабатывает свои 15% годовых (даже умолчим о дополнительных комиссиях, которые вкладчику не платятся, а вот с заемщика берутся, где только можно). Все логично, правильно, и все это знают. Но при этом мало кто знает, что такую операцию с одной и той же суммой банк “проворачивает” многократно! Тем самым, зарабатывая не 15%, а все 150%, а то и еще больше! То есть, буквально делает деньги из воздуха.

Смотрите, как это происходит на самом деле. Пришел в банк вкладчик и разместил, допустим, 1000 ден. ед. на депозит под 10% годовых. На следующий день в банк пришел заемщик и взял эту 1000 ден. ед. в кредит под 25% годовых. Далее этот заемщик, допустим, пошел в магазин и купил на эти деньги телевизор. А что сделал с деньгами магазин? Сдал, как выручку, в банк! На следующий день в банк приходит уже второй заемщик и снова берет в кредит под 25% годовых те же 1000 ден. ед. уже по второму разу. И, допустим, отдает их другу, у которого занимал деньги. И друг тоже идет в банк и кладет их на депозит под 10% годовых.

Таким образом, сумма, однажды размещенная в банке, до окончания срока своего размещения оборачивается множество раз. Банк может с 1000 ден. ед. выдать 10000 или 20000 ден. ед. кредитов за год и на каждом из них заработать 15% годовых, а то и больше. Именно так банки делают деньги из воздуха, ведь фактически, есть всего 1000 (и то, чужая, а не собственная!), а за счет нее в кредит выдано, допустим, 10000. Остальные 9000 – это и есть “воздух”.

Вот примерно так банки делают деньги на кредитах и депозитах, делают деньги из воздуха на чужих деньгах. Почему “примерно” – потому что есть некоторые нюансы. Например, с каждого привлеченного вклада и выданного кредита банк обязан сформировать определенный процент резерва и перечислить в специальный резервный фонд в Центральном банке. Но учитывая нынешние ставки по кредитам, полученная прибыль очень часто перекрывает это резервирование, позволяя банкам делать деньги из воздуха, бесконечно “прокручивая” одну и ту же сумму чужих денег.

Пример 2 . Деньги из воздуха на валютообмене. Второй типичный пример того, как банки делают деньги из воздуха – валютообменные операции: как торговые (на межбанковском валютном рынке, на биржах), так и неторговые (наличный валютообмен).

Что происходит в этом случае? Допустим, банк покупает доллары по 60 рублей и продает по 62 рубля. Приходит клиент и сдает 100 долларов, банк выдает ему 6000 рублей. Тут же приходит следующий клиент и покупает эти 100 долларов, отдав банку за них 6200 рублей. За один такой оборот капитал банка прирос на 3,33%. Теперь, за эти 6200 рублей банк сможет купить уже на 3,33% долларов больше – 103,33 доллара, и тут же перепродать их уже за 6406,46 рублей. И так далее. Если он трижды за день купит и продаст одинаковое количество валюты (что вполне обычное дело), он заработает из воздуха 10%. За день! А вкладчику, чей депозит он использует, чтобы вот так вот делать деньги из воздуха, он заплатит 10% за год! Чувствуете разницу? При этом будет объяснять, что это “экономически обоснованная рыночная ставка”.

Таким образом, даже на протяжении 1 банковского дня банк может несколько раз “провернуть” одну и ту же сумму, с каждым разом увеличивая ее все больше. А представьте, во сколько превратятся эти его единожды вложенные 6000 рублей за год? В сотни тысяч или даже миллионы рублей! В те самые деньги из воздуха (все, что свыше первоначально вложенной суммы – это и есть “воздух”).

Стоит ли говорить о том, что даже в небольшом банке ежедневно оборачиваются минимум миллионы долларов валютообмена (большая его часть приходится на торговые межбанковские операции – покупку и продажу валюты по поручению клиентов – импортеров и экспортеров). А в крупном банке – миллиарды! Представьте, сколько денег из воздуха может сделать банк за год на одном валютообмене?

Примерно по таким же схемам банки зарабатывают деньги из воздуха на комиссиях, на операциях с ценными бумагами и драгметаллами, и на многом другом.

Конечно же, не все так просто, как может показаться. Например, если сразу все вкладчики из первого примера обратятся в банк, чтобы забрать свои вклады – он просто не сможет их отдать, ведь реальные деньги есть только в сумме одного вклада, да и те выданы в кредит. А еще какая-то часть заемщиков может не вернуть кредиты, и тогда тоже могут возникнуть серьезные проблемы: рассчитываться то придется со всеми вкладчиками.

В ситуации с валютообменом тоже есть свои нюансы. Например, в периоды сильной девальвации все только покупают валюту и никто не продает. Банку это не выгодно – ведь так не получается делать деньги из воздуха и приходится расходовать собственные валютные запасы, а расходовать их просто так не интересно, ведь они постоянно растут в цене. Поэтому в такие периоды часто и возникают ситуации, когда .

Тем не менее, все банки хорошо знают, как делать деньги из воздуха, и именно ради этой цели, собственно, они и открываются. Но это хорошо работает в периоды экономического роста: когда деньги в финансовой системе страны быстро и стабильно оборачиваются, а вот когда наступает очередной – сразу же в банковской системе “всплывают” серьезные проблемы, много банков банкротятся и закрываются. И причины этого во многом и кроются в том самом “воздухе”, которым накачана банковская система: оказывается, что реальных денег в системе очень мало, и на всех не хватает. А забрать свои деньги, которых нет, в кризис хотят многие, поэтому банки и терпят крах.

Теперь вы знаете, как банки делают деньги из воздуха. В этом нет ничего сверхъестественного, не нужно их за это ругать и, тем более, завидовать им. Ведь любой человек, по сути, тоже может делать деньги из воздуха похожими способами, например, при помощи того же постоянного валютообмена или . Просто нужно об этом задумываться, а не жить со стереотипами о том, что чтобы зарабатывать деньги, нужно работать – так вы никогда не сможете . А банки и государство, которые навязывают вам этот стереотип – смогут.

Нельзя сказать, что заработать деньги из воздуха простому человеку легко. Во-первых, потому что законы таковы, что у банков гораздо больше возможностей делать деньги из воздуха, чем у людей: они должны зарабатывать своим трудом. Во-вторых, для этого нужно быть финансово грамотным, самостоятельно изучать все нюансы, заниматься самообразованием, ведь в учебных заведениях этому не учат: стране не нужны финансово грамотные люди, потому что их нельзя будет держать в зависимости от денег, если они будут способны делать их из воздуха сами, как банки или государство.

Вместе с тем, нельзя утверждать, что это вообще нереально. Реально, только если этим грамотно заниматься и стремиться к этому.

Присоединяйтесь к числу подписчиков и постоянных читателей сайта , и вы узнаете еще много интересной и полезной информации в сфере банковских услуг, заработка, инвестирования, управления личными финансами и семейным бюджетом. Учитесь зарабатывать, тратить и приумножать деньги грамотно! До новых встреч!

Банк – это финансовый институт, основной целью деятельности которого является удовлетворение потребностей населения в финансовых услугах и получении за эти услуги платы. Финучреждение может получать прибыль в зависимости от специфики его деятельности, в среднем один банк оказывает более 200 сотен кредитных продуктов и услуг.

Попробуем разобраться, как банки зарабатывают деньги и какие у них есть основные источники доходов. В первую очередь это кредитование физических и юридических лиц, иные формы финансирования бизнеса, а также долговые ценные бумаги, депозиты и пр.

Дополнительную прибыль банкам приносит обслуживание счетов корпоративных клиентов. Любая операция, которая проводится через расчетный счет, облагается установленным процентом комиссии, отсюда и берется прибыль учреждения.

Даже на первый взгляд незначительные услуги вроде информирования клиентов путем смс-сообщений, платы за обналичивание денежных средств в банкоматах и внесение суммы на баланс карты – это все помогает банкам зарабатывать больше денег.

Откуда берется прибыль при кредитовании и депозитах?

При создании банка владельцами была вложена некая сумма, собственником которой он и является. Обычно это не более 10% от всей суммы, которой организация может распоряжаться.

Этот уставной капитал предназначен для обеспечения обязательств перед вкладчиками. Остаток денег, которыми банк пользуется – это полученные средства от вкладчиков, которые в дальнейшем будут использованы для кредитования. Этими суммами организация может распоряжаться лишь ограниченное количество времени – от пары месяцев до нескольких лет.

В этом и заключается суть депозита. Человек отдает на хранение некую сумму, при этом предоставляет банку право использовать ее для кредитования других клиентов. Депозиты бывают:

1. До востребования. Здесь вкладчик имеет право в любой момент прийти за деньгами;
2. Срочные. Пока не пройдет определенный временной промежуток, клиент не может обращаться за получением своего депозита.

В обеих случаях банк выдает другому лицу кредит на срок не больше, чем ему разрешил пользоваться суммой вкладчик.

Кредиты выдаются на строго установленные сроки, как только время кредитования истекает, согласно кредитному договору заемщик обязан вернуть всю сумму с процентами за пользование деньгами либо же за каждый день просрочки ему будет начисляться штраф.

В дальнейшем взыскание долгов проводится через суд, в любом случае выйти сухим из воды не получится и любой банк все равно вернет назад деньги. Чем больше срок кредитования, тем больше риски, а значит тем более высокий процент нужно будет уплатить.

Здесь причина простая – для долгосрочного кредитования нужно сперва получить долгосрочный депозит, а для этого вкладчику надо пообещать солидную прибыль от такой сделки.

Дополнительно на цену кредита влияет кредитный риск (потенциальная опасность, что заемщик не сможет вернуть долг). Поэтому банкиры всего мира следуют простому правилу: чем больше риск – тем больше проценты по кредиту. И наоборот, надёжные заемщики могут пользоваться лояльностью и сниженными ставками по кредиту.

Дополнительный услуги

Дополнительные услуги, на которых зарабатывают банки России:

1. разница от покупки и продажи валюты. Особенно ощутима, если объемы выполнения подобных операций большие;
2. услуги лизинга;
3. комиссии за денежные переводы за границу, консультационные услуги. Всего 0,5% от суммы перевода (эту сумму как минимум придется заплатить отправителю при использовании системы «Contact» и подобных) – это миллионы прибыли при больших объемах таких операций. Даже за простые межбанковские переводы с клиента требуют от 1 до 3% комиссии, а если оборот в день равен хотя бы паре миллионов, то чувствуете разницу?;
4. услуги брокеров. Банки легко покупают долговые обязательства, если они могут принести потенциальную прибыль. Значение имеет лишь сумма свободных денег, которые можно вложить и критерии рисков, которые каждый банк выставляет для себя сам.

Деньги из воздуха? Рассмотрим пример

Среди простых обывателей считается, что банки зарабатывают деньги исключительно на разнице между процентной ставкой депозитов и выданных кредитов.

В двух словах, создается депозит на 1000 долларов под 15% в год, затем эту же 1000 банк выдаст другому пользователю, который желает взять ссуду на покупку техники. Но процент годовых уже 35%. Дополнительно заемщику еще придется внести различные комиссии, в итоге банк имеет 20% чистой прибыли.

Но по правде все немного сложнее. Полученную тысячу на депозит банк выдает в кредит под больший процент, после чего заемщик приобретает на эти деньги товар в магазине.

Деньги снова попадают в банк, а клиенту остается еще выплатить проценты. На другой день еще один заёмщик может обратиться за ссудой на мобильник под эти же 35%

Делается покупка в магазине, сумма снова на счету банка, а такая операция может повторяться еще некоторое число раз. В итоге на 1000 долларов банковская организация получает не 20% прибыли, а все 200.

Чужую 1000 банк может выдать как минимум 100 раз (это 100 000, при этом заемщики с каждой тысячи еще платят 35%).

Конечно, прибыль указана примерная, ведь организации с каждого кредита тоже необходимо уплатить некий процент для перечисления в резервный фонд Центрального банка. Но принцип понятен.

Заключение

Среди простых людей популярно мнение, что банки попросту грабят население, получая свою прибыль почти что из воздуха, в то время как большинству для этого нужно тяжело работать.

Зато теперь вы знаете больше о принципах формирования прибыли у банков.

Получать заработок по описанным в статье схемам можно лишь когда страна находится на экономическом подъеме.

В кризисные времена как можно больше вкладчиков обращаются в банки за кровными, что приводит к банкротству банков (т.к. денег на всех не хватает именно потому, что все они находятся в обороте). Так что не все так просто, как кажется.

Подробнее о расчетном счете

• Открытие счета – бесплатно за 10 минут;
• Обслуживание – от 0 р./мес.;
• Бесплатных платежек – до 20 шт./мес.
• До 7% на остаток по счету;
• Возможен овердрафт;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

РКО в Райффайзенбанке.

Открыть счет

Подробнее о расчетном счете

• Открытие счета – бесплатно за 5 минут;
• Обслуживание – от 490 р./мес.;
• Минимальные комиссии.
• Оформление зарплатных карт - бесплатно;
• Возможен овердрафт;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Подробнее о расчетном счете

• Бесплатное открытие Р/С за 10 мин.;
• Первые 2 месяца бесплатное обслуживание;
• После 2 месяцев от 490 р./мес.;
• До 8% на остаток по счету;
• Бесплатная бухгалтерия для ИП на Упрощенке;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

РКО в Сбербанке.

Открыть счет

Подробнее о расчетном счете

• Открытие р/с – 0 р.;
• Обслуживание – от 0 р./мес;
• Бесплатный «Сбербанк Бизнес Онлайн»;
• Много дополнительных услуг.

Подробнее о расчетном счете

• 0 руб. открытие счета;
• 0 руб. интернет-банк и мобильный банк для управления счетом;
• 0 руб. выпуск бизнес-карты для внесения и снятия наличных в любом банкомате;
• 0 руб. первое внесение наличных на счет;
• 0 руб. налоговые и бюджетные платежи, переводы юрлицам и ИП в Альфа-Банке;
• 0 руб. обслуживание счете если нет оборотов.

Подробнее о расчетном счете

• Открытие счета бесплатно;
• Резервирование за 1 минуту;
• Интернет-банк и мобильное приложение бесплатно;
• 3 месяца обслуживания бесплатно;
• после 3 месяцев от 490 р./мес.

РКО в ЛОКО Банке.

Открыть счет

Подробнее о расчетном счете

• Открытие счета – бесплатно;
• Резервирование за 1 минуту;
• Обслуживание – от 0 р./мес.;
• Снятие наличных от 0,6%;
• Бесплатный терминал для эквайринга;
• Интернет-банкинг и мобильное приложение – бесплатно.

РКО в Эксперт Банке.

Открыть счет

Подробнее о расчетном счете

• Выдача наличных (до 700 тыс. руб.) - бесплатно
• До 5% на остаток денег на счету
• Стоимость платежки - от 0 руб.

Подробнее о расчетном счете

• Обслуживание счета - от 0 руб./мес.
• Подключение эквайринга - бесплатно
• Бонусы от партнёров
• Межбанковские платежи - от 0 руб./3 мес

Нажмите для увеличения

Вряд ли еще остались люди, которые думают, что банки существуют исключительно для удобства, ведь настоящей целью деятельности финансовых организаций является получение прибыли.

Банковские учреждения оказывают следующие виды услуг:

• предоставление ссуд;
• прием срочных вкладов от клиентов;
• операции с ценными бумагами;

• агентские услуги;
• услуги управления имуществом;
• прочие виды услуг.

Источники дохода

Основной доход банковские организации получают от кредитования физических лиц и частного бизнеса. Прибыль банка составит разницу между стоимостью использования заемных средств банком и ставки кредита, а также затрат на обслуживание долга. Дополнительными источниками дохода финансовых учреждений являются:

1. Получение комиссионных от проведения операций. За перевод средств на счет другого корреспондента, обслуживание карты, выдачу выписок, открытие или закрытие счета.
2. Взаимодействие банка с ценными бумагами. Делится оно на 2 части:

1. выпуск ценных бумаг и их последующая продажа по поручению юридических лиц - в этом случае банк устанавливает фиксированную плату за свои услуги;
2. покупка ценных бумаг других юридических лиц с целью их дальнейшей перепродажи, здесь прибылью банка будет являться разница между курсом покупки и продажи.

1. Покупка долгов или других невыполненных финансовых обязательств со скидкой и последующее востребование выплат от должника. Прибыль банка в этом случае составит разница между выплаченной либо полученной на торгах по продаже имущества должника суммой и стоимостью покупки обязательств.
2. Предоставление гарантий и поручительств по долговым обязательствам. Эта услуга предполагает получение банком комиссии от общей суммы долга, также возможны и дополнительные сборы.
3. Услуги по управлению имуществом составляют лишь небольшую часть доходов. Обычно за такую деятельность полагается вознаграждение в виде процента от полученной прибыли или другого положительного результата, но также возможен и вариант с фиксированной платой за определенный период времени.
4. Партнерские соглашения с посторонними компаниями предполагают выплату банку вознаграждения за каждого привлеченного клиента. Чаще всего банки сотрудничают со страховыми и строительными компаниями.
5. Прочие услуги включают в себя предоставление финансовых консультаций, обучение

Деятельность всех банков в Российской Федерации носит коммерческих характер. Исключение является только Центральный Банк РФ, который обязан регулировать работу своих «подопечных». Коммерческая деятельность любой организации подразумевает под собой непосредственное получение прибыли от различных операций (некоторые из них подлежат обязательному лицензированию).

Так каким же образом банки создают себе прибыль? Ведь если говорить о суммах, то они имеют весьма масштабное значение. Почему многие считают, что банки «делают деньги из воздуха»? Так ли это? Обо всем этом, и о других сопутствующих вопросах, пойдет речь в данной статье.

В фундаментальном экономическом понимании, вся денежная система той или иной страны держится в руках Центрального Банка (регулятора коммерческих банков). То есть денежная система запускается Центробанком, а уже коммерческие банки имеют возможность зарабатывать себе средства путем обращения денежных масс.

Однако же Центральный Банк Англии в недавнем времени разрушил данный стереотип, заявив, что коммерческие банки могут создавать деньги сами по себе. В I квартале 2014 года Центральный Банк Англии выпустил бюллетень, в котором фигурирует статья о сущности природы появления денег в современной экономике. Как только банк выдает кредит, создаются новые деньги (то есть, стирает понятие круговорота депозит – кредит – банк). К слову, Английский Центральный Банк является одним из древнейших Центральных банков, который был создан еще в XII веке.

Как действительно действует банковская система точно судить невозможно. То есть, нельзя точно утверждать, какой именно процесс запускает дальнейший оборот денежных средств.

Классическая парадигма российской банковской системы

Классической парадигмой в России остается такая модель обращения банковских денег:

1. Клиент вносит определенную сумму денежных средств на свой депозит (открывает денежный вклад);
2. Банк откладывает себе некий % от этой суммы в резерв ;
3. Оставшуюся часть от вложенных клиентов банк направляет на выдачу ссуд.

Стоит заметить, что депозитные ставки практически вдвое (сейчас чуть меньше) превышают ссудные ставки.

Рассмотрим «рейтинг жадности банков » по версии интернет сайта moneymatika.ru. Данный портал провел исследование топовых банков, выдавших 85% всех потребительских кредитов. Учитывая примерно одинаковые банковские депозитные ставки по стране, можно представить, какую прибыль получили данные банки.

Банкам очень выгодно привлекать депозиты, так как это «дешевые » деньги. Процент по ним достаточно низкий для банка, а вот прибыль, которую банк получает, выдав на эту сумму кредитов, в разы превышает траты по выплате процентов держателям депозитов.

Читайте также:

Открываем кофейню с нуля: с чего начать, нюансы бизнеса

Банк рискует лишь в том случае, когда начнется массовое закрытие депозитных счетов , тогда его система просто рухнет, так как резервных средств не хватит на выплату такой суммы обязательств. Чем больше у банка вкладчиков, тем меньше вероятность, что все они одновременно придут в банк для закрытия своего счета или же для снятия наличных (кроме форс-мажорных случаев и времен острого кризиса). Это позволяет банку иметь стабильный резерв (как правило, это 5-10% от суммы вклада). Оставшиеся 90-95% от суммы вкладов будут выданы на кредиты. Они и создают все большее количество клиентских долгов, соответственно, новых денежных средств.

Как правило, банки выдают кредиты на сумму в 9 раз превышающую резервный запас. Федеральная Резервная Система любой страны имеет законные права на определение объема средств, которые будут идти на резерв банка.

Депозитные средства банка – это всегда оборотные средства. То есть, если вкладчик потребует у банка закрытия счета и выплаты своих средств (включая накопленные проценты), то банк, как правило, выдает данную сумму со счетов депозитов других вкладчиков. А уже позднее заполняет эти позиции вновь прибывшими средствами. И так далее.

Почему многие твердят, что банки делают деньги из воздуха? По сути, все дело, в безналичке. Денежные средства обращаются виртуальным образом, принося владельцам счетов немалый доход.

Прочие источники получения банковской прибыли

Каким же еще образом зарабатывают банки? Помимо непосредственно процентной разницей между выданными и полученными денежными средствами, банки так же зарабатывают и с помощью других способов. Их довольно-таки не мало.

Ведь чем больше источников дохода, тем, во-первых, больше прибыль, а во-вторых, меньше риска.

Банковские комиссии, штрафы и пени – как стабильный источник дохода

Ни для кого не секрет, что банки зарабатывают и на пенях, штрафах и неустойках клиентов. Эта строка дохода не так уж велика, если рассматривать совокупный доход банковских организаций, однако же, имеет место быть и функционирует весьма стабильно. Недостатком в получении такого дохода является то, что порой необходимо постараться, чтобы должник выплатил свою неустойку или пени. А это довольно-таки трудоемкий процесс.

Реально «беспроигрышным» вариантом наращивания дохода является такой вид банковского заработка, как комиссия .

Так как такой доход является для банков стабильным и безрисковым, кредитные организации стараются увеличить долю комиссионных доходов в числе совокупных.

Банк берет комиссии за безналичный перевод денежных средств, за выдачу кредита, за снятие наличных в банкомате, за ведение счета. Конечно, комиссия по внутрибанковским операциям, как правило, не предусмотрена, а если же дело касается межбанковских переводов или снятия налички с карточки «чужого» банка – доход от таких операций сразу же пополняет «банковскую копилку».

Кто-то из читателей возмутится, «какие еще комиссии за выдачу кредита? Ведь это же не законно! ». Было. До какого-то времени. 26 июля 2017 года был принят Федеральный Закон № 212-ФЗ «О внесении изменений в части I и II Гражданского Кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Читайте также:

Деноминация рубля в 2019 году - стоит ли ждать?

Данный Закон внес изменения в пункт 1 статьи 819, где теперь говориться о том, что «заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму банку, и уплатить проценты за пользование ею, а так же предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные предоставлением кредита ». То есть, фактически, комиссии стали разрешены на Законодательном уровне. А их размер каждая банковская организация вправе устанавливать самостоятельно.

Выход на валютный рынок – как вариант приумножения капитала

Другим стабильным заработком банковских организаций является купля-продажа валют. Самыми востребованными в этом плане валютами считаются евро и американский доллар. Как правило, люди часто меняют (покупают) валюту в банке перед вылетом за границу (например, на курорт или в командировку). Банк зарабатывает так же – на разнице между стоимостным курсом покупки и текущей установленной стоимостью той или иной валюты. По таким операциям банк всегда остается в прибыли. В редких случаях бывает так, что банковской организации приходится минимизировать доход от таких операций. Если же кредитная организация почувствует, что может уйти в убыток, она просто временно приостановит данную деятельность.

Банки не приемлют «денежного бездействия », то есть всегда заставляют деньги работать и наращивать свою массу. Так, с целью получения дополнительной прибыли, кредитные организации активно используют инвестиции. Например, покупают валюту по приемлемым ценам, а затем продают, или же вкладывают в ценные бумаги. Объектом покупки чаще всего являются облигации, их доходность приносит банку прибыль в виде купонного дохода.

К сведенью! Купонный доход — это годовой процент по облигации, разделенный на ее номинальную стоимость.

Такой вид инвестиций наиболее выгодный для банковской организации, так как он максимально придерживается соотношения риск/доходность.

Так же банки зарабатывают немалые деньги в виде комиссии от брокерских операций. Суть в том, что банк выступает посредником (брокером) между субъектами на рынке ценных бумаг. К подобным доходам входит и вознаграждение за доверительное управление активами клиента. Кстати, к основному вознаграждению за доверительное управление кредитная организация получает еще и определенную сумму денежных средств – плату за годовое обслуживание (так сказать «абонемент клиента»).

Стоит отметить, что банк получит вышеперечисленные платы в любом случае. Даже если в ходе управления клиент потерпел некоторые убытки.

По такому же принципу банковские организации получают прибыль и на паевых инвестиционных фондах (ПИФах). Банк может создать паевой инвестиционный фонд с более высокой или более низкой стратегией инвестирования. При этом, так же как и по брокерским операциям, организация получит свое вознаграждение даже в случае отрицательного «дохода» клиента (пайщика).

Примерно каждая пятая российская кредитная организация зарабатывает, совершая сделки с драгоценными металлами. Правда, доля такого дохода составляет менее 1% от всех совокупных. И вообще, операции с драгоценными металлами не столь популярны в российском обществе. Да и не каждый банк желает получать лицензию на осуществление подобного рода деятельности. Хотя руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА», Станислав Волков, считает, что «работа с драгоценными металлами позволяет банку заявлять о том, что он универсальный и предоставляет весь спектр услуг».